Een eerste huis kopen is een grote stap. Je hoort vaak dat je spaargeld nodig hebt, maar hoeveel precies? Veel starters denken dat je alles kunt lenen, maar dat is niet zo. In dit artikel lees je welke kosten je zelf moet betalen en hoeveel eigen geld je ongeveer nodig hebt.
Wat kun je lenen en wat niet?
Sinds 2019 mag je maximaal 100% van de waarde van het huis lenen. Stel, je koopt een huis van €300.000 en de taxatiewaarde is ook €300.000. Dan kun je dat bedrag volledig financieren met je hypotheek. Maar alle bijkomende kosten moet je zelf betalen. Dit zijn de zogenaamde ‘kosten koper’.
Kosten koper (k.k.)
Onder kosten koper vallen de overdrachtsbelasting en notariskosten. De overdrachtsbelasting is meestal 2% van de koopprijs. Koop je een woning van €300.000, dan betaal je dus €6.000 overdrachtsbelasting. Ben je jonger dan 35 en koop je een woning onder een bepaalde grens (in 2025 is dit €510.000)? Dan betaal je mogelijk geen overdrachtsbelasting. Dit heet de startersvrijstelling.
Daarnaast betaal je notariskosten voor de leveringsakte en de hypotheekakte. Bij Starter liggen deze kosten tussen € 2.350 en € 3.000. Gemiddeld liggen deze kosten tussen de €1.500 en €2.000, afhankelijk van de notaris.
Taxatiekosten
Voordat je een hypotheek krijgt, wil de bank weten wat het huis waard is. Daarvoor laat je een taxatie uitvoeren. Dit kost meestal tussen de € 195 en €900. In sommige gevallen is een desktoptaxatie mogelijk en betaal je aanmerkelijk minder dan wanneer je je toekomstig huis door een makelaar laat taxeren.
Advies- en bemiddelingskosten
Een hypotheekadviseur helpt je bij het regelen van je hypotheek. Hiervoor betaal je advies- en bemiddelingskosten. Bij Starter liggen deze kosten tussen € 2.350 en € 3.000. Dit is marktconform.
NHG-kosten
Als je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) afsluit, betaal je eenmalig een premie. In 2025 is dat 0,6% van het hypotheekbedrag. Bij een hypotheek van €300.000 betaal je dus €1.800.
Bankgarantie
In veel koopcontracten staat dat je een waarborgsom van 10% moet storten. Meestal regel je dit via een bankgarantie. Daarvoor betaal je ook kosten. Starter kan je ook hier volledig ontzorgen. De kosten bedragen 1,2% van het bedrag dat je garandeert.. Bij €30.000 is dat €360.
Eventuele bouwkundige keuring
Wil je zeker weten dat er geen verborgen gebreken zijn? Dan kun je een bouwkundige keuring laten doen. Dit kost vaak tussen de €300 en €500, maar kan veel toekomstige kosten en zorgen voorkomen.
Inrichting en verbouwing
Naast deze aankoopkosten heb je ook geld nodig voor de inrichting van je huis. Denk aan een vloer, gordijnen, meubels, lampen en eventueel schilderwerk. Als je een keuken of badkamer wilt vervangen, loopt dit bedrag snel op. Reken minimaal op een paar duizend euro voor basisinrichting en meer als je wilt verbouwen. Meestal kun je wel een deel van de verbouwing meefinancieren, maar niet alles. Hoeveel je kunt meefinancieren wordt opgenomen in het taxatierapport.
Hoeveel spaargeld heb je nodig?
Gemiddeld heb je als starter minimaal €10.000 tot €15.000 eigen geld nodig om alle bijkomende kosten te betalen, bovenop je hypotheek. Wil je ook direct verbouwen of een nieuwe keuken plaatsen, dan loopt dit bedrag op. Het is verstandig om daarnaast altijd een financiële buffer achter te houden voor noodgevallen, bijvoorbeeld voor je zorgverzekering, auto-onderhoud of als je tijdelijk zonder inkomen zit.
Check jouw situatie
Iedere situatie is anders. Koop je een voordeliger huis, krijg je hulp van ouders of val je onder de startersvrijstelling? Dan heb je minder eigen geld nodig. Koop je een duurder huis of wil je veel verbouwen? Dan moet je meer spaargeld hebben.
Laat je goed adviseren
Een hypotheekadviseur kan precies voor je uitrekenen hoeveel eigen geld je nodig hebt voor jouw eerste huis. Zo kom je niet voor verrassingen te staan en kun je met een gerust hart zoeken naar jouw nieuwe thuis.
👉 Wil je weten hoeveel spaargeld jij nodig hebt? Plan een gratis adviesgesprek en krijg direct duidelijkheid over jouw mogelijkheden.