Voor veel jongeren tussen de 18 en 35 jaar voelt het kopen van een eerste huis als een grote stap, zéker als je nog een DUO-studieschuld hebt. Je werkt, spaart, kijkt op Funda en probeert een beeld te krijgen van wat je kunt lenen. In deze fase loopt bijna iedereen met dezelfde vraag rond: wat doet een studieschuld met mijn hypotheek? Dat is logisch, want een groot deel van de starters heeft een lening bij DUO. Gelukkig betekent een studieschuld niet automatisch dat een huis kopen onmogelijk is.
In dit artikel leggen we uit hoe banken naar je DUO-lening kijken, wat het effect is op je maximale hypotheek, en hoe je slim kunt omgaan met je studieschuld om tóch je woondroom waar te maken. Â
⮕ Door de aflosperiode van 35 jaar bij nieuwe DUO-leningen zijn de maandlasten meestal relatief laag. Daardoor valt het effect op je maximale hypotheek vaak minder zwaar uit dan veel mensen verwachten.
Banken kijken niet puur naar het totale bedrag dat je nog moet aflossen aan DUO, maar vooral naar het bedrag dat je iedere maand terugbetaalt. Die maandlast bepaalt hoeveel ruimte je hebt naast je andere maandlasten. Hoe lager je maandlast bij DUO, hoe meer je kunt lenen voor je hypotheek.
Er zijn twee studieleningsstelsels die van invloed zijn op je hypotheek.
Bij het oude stelsel weegt een studieschuld dus zwaarder mee, omdat de maandlast hoger is door de kortere aflosperiode. Bij het nieuwe stelsel wordt hetzelfde bedrag over 35 jaar gespreid, waardoor de maandelijkse druk lager is en het effect op je maximale hypotheek meevalt. Â
Voorbeeld:
Stel je kunt zonder studieschuld €390.000 lenen. Betaal je €70 per maand aan DUO, dan kan dit bijvoorbeeld zakken naar €360.000. Dat voelt misschien als een stap terug, maar het zorgt er juist voor dat je hypotheek ook op lange termijn betaalbaar blijft. Een huis kopen draait niet alleen om maximale leencapaciteit, maar vooral om financiële rust.
Aflossing in 15 jaar. De bank rekent met ongeveer 0,75% van je totale studieschuld als maandlast.Â
Aflossing in 35 jaar. De bank rekent met ongeveer 0,35% van je totale studieschuld als maandlast.Â
NHG kan een goede keuze zijn voor starters met een studieschuld. In 2026 is NHG beschikbaar voor woningen tot €470.000 (of €498.200 met energiebesparing). Het geeft rust en helpt om verantwoord te lenen. Het zorgt er niet voor dat je meer kunt lenen, maar het beschermt je wel als er later iets gebeurt waardoor je het financieel zwaar krijgt.
⮕ Ook belangrijk om te weten: zelfs een kleine studieschuld telt mee. Ook als je bijvoorbeeld maar €1.000 open hebt staan en €15 per maand betaalt. Banken moeten volledige financiële openheid hebben om ervoor te zorgen dat je niet in de problemen komt na het kopen van een huis.
Â
Veel starters denken dat hun studieschuld automatisch een dealbreaker is, maar dat hoeft helemaal niet zo te zijn. Je kunt zelf verschillende stappen zetten om ruimte te creëren en sterker een hypotheekaanvraag in te gaan.Â
Als je spaargeld hebt, kan het slim zijn om (een deel van) je studieschuld af te lossen. Daardoor wordt je maandlast lager en kun je soms meer lenen. Houd wel rekening met je totale financiële plaatje. Geld dat je aflost kun je niet gebruiken voor kosten koper, een verbouwing of een buffer. Kies dus bewust.Â
Koop je samen met een partner of vriend(in)? Dan kan hun inkomen én eventueel het ontbreken van een studieschuld jullie totale leencapaciteit vergroten. Samenwonen of tijdelijk een woning delen kan daarnaast een goede manier zijn om te sparen voor een latere koop.Â
Werk je nog niet vast? Dan is er steeds vaker een mogelijkheid om toch een hypotheek te krijgen. Met een arbeidsmarktscan of perspectiefverklaring kijkt de bank niet alleen naar je huidige contract, maar naar je toekomstige verdiencapaciteit. Dit kan veel verschil maken voor:
Ons korte antwoord: ja, altijd. Je moet je studieschuld altijd vermelden bij een hypotheekaanvraag.Â
Soms wordt online of in gesprekken gesuggereerd dat het slim kan zijn om een studieschuld te verzwijgen om meer te kunnen lenen. In de praktijk levert dat vooral stress en grote risico’s op. Bij een hypotheek verklaar je officieel dat je financiële gegevens kloppen. Als je bewust informatie achterhoudt, kan dat gezien worden als fraude.Â
Waarom eerlijkheid loont:Â
Wordt het verzwijgen van je studieschuld ontdekt, bijvoorbeeld doordat banken bankafschriften opvragen of gegevens controleren bij het BKR, dan kan dat leiden tot grote financiële gevolgen:Â
Dit zijn situaties waar niemand in wil belanden. Een huis kopen moet een stabiel begin zijn, geen constante bron van zorgen. Eerlijk en transparant je situatie meenemen geeft rust en voorkomt problemen in de toekomst.
Â
Een studieschuld hoeft geen blokkade te zijn bij het kopen van je eerste huis. Het vraagt vooral om inzicht in je maandlasten, realistische keuzes en soms een goed gesprek met iemand die verstand heeft van hypotheekadvies voor starters. Door slim te plannen en open te communiceren kun je verantwoord én met vertrouwen de stap naar je eigen woning zetten.Â
Wil je weten wat in jouw situatie een verantwoorde maximale hypotheek is of hoe je met een studieschuld toch een goede deal krijgt? Onze hypotheekadviseurs hebben ervaring met honderden starters in vergelijkbare situaties. Neem gerust contact op voor een gratis oriëntatiegesprek waarin we jouw mogelijkheden in kaart brengen.Â
Gratis videobel-afspraak
